文
朱丽
出品
移轨创新
蚂蚁IPO被叫停，激荡了整个金融圈。蚂蚁想变成大象？但蚂蚁还是“蚂蚁”。
从蚂蚁的商业模式看，其运用科技手段给小微群体提供互联网金融服务，从技术上实现了普惠金融创新；但从蚂蚁的运作模式看，其营收占大头的信贷业务靠所谓的“资产证券化循环”获得巨额收入，存在着上百倍的高杠杆风险。
这也成为蚂蚁上市引发巨大争议，被监管部门约谈的重要原因。
同样是金融创新，来自孟加拉国的格莱珉银行（孟加拉语为“乡村银行”）及其开创的小额信贷项目，通过为特殊群体尤其是妇女提供小额信贷服务，且将“抵押品”从“有形/金融”资产转变为“社区信誉”，实现了资产的良性循环，被认为是全球最为成功的普惠金融机构之一。
格莱珉银行创始人穆罕默德尤努斯被赞誉为“穷人的银行家”，在年获得诺贝尔和平奖。
作为普惠金融的成功实践者，尤努斯曾多次造访中国，推广格莱珉银行模式。近年来还与阿里巴巴等中国企业开展合作，共建农村金融新模式。
但是，“格莱珉银行模式，在中国卡住了。”尤努斯说，他对于中国一些金融公司利用小微金融赚钱，甚至放高利贷的行为颇为反感，“富人通过小微金融赚钱的模式是错误的。”
从“专为穷人做事”的愿景出发
“我坚决反对那种成为富人赚钱工具的小额贷款模式。我的原则是为穷人做事情。”
从这个愿景出发，尤努斯于年开启了在孟加拉国吉大港乔布拉村的小额信贷实验，给没有储蓄的人提供贷款服务。
给没有储蓄的人贷款？信用如何保证？
通常来说，没有抵押品，银行是不会提供贷款的。而穷人们没有资产，他们不可能从银行借到钱。
尤努斯看到一些社会底层的人们在为由于不能从银行获得贷款，而无法创业或者自给自足的时候，决定改变这种现状。
但是，没有抵押品怎么办？
尤努斯亲自与那些底层人民接触，发现对于这些人来说“丢脸比丢钱更糟糕”。这个重要发现，让他改变了我们对于“抵押品”的定义，最终将传统意义的“抵押品”从“有形/金融”资产转变为“社区信誉”。
同时，他也看到并相信“妇女们会更加认真地偿还贷款”，因此如果给妇女提供贷款，拖欠贷款的记录会很低。
这个横向洞察非常关键。因为即使银行决定贷款给穷人，也总担心他们会赖账。这带来了第二个改变：从“借钱给任何一个申请贷款的人”到“借钱给自助小组里的妇女”。
这些因素叠加一起，最终诞生了一个突破性的想法：小额贷款模式。
具体来说，就是采用“五人联保”的方式，由每五位乡村妇女组成一个联保小组，整合五人的资产为联合资产，以联合资产作为信用担保，给乡村妇女办理小额贷款。
尤努斯希望通过这个模式，来改变数以百万的底层人民的生活。年，世界上第一个专门服务穷人的银行——格莱珉银行诞生了。
不可思议的是，格莱珉银行做到了将“低收入－低储蓄－低投资－低收入”，转变为“低收入－贷款－投资－更多收入－更多储蓄－更多投资－更多收入”，实现了良性循环。
几十年来，格莱珉银行一直坚守服务穷人的原则，实现了“让所有人在有需求的时候能够以合适的价格，方便快捷并有尊严地享受金融服务”的普惠金融。
根据孟加拉国国家统计局的数据显示，在格莱珉银行的带动下，该国绝对贫困率从年的82%下降到年的11.3%，乡村也发生了翻天覆地的变化。
这种守正出奇的运营模式在很多国家推广，如今已经成功复制到了全球包括美国、墨西哥、土耳其等40多个国家，惠及全球超过万个低收入家庭。
没有饱和的市场，只有饱和的心智模式！
通常来说，用传统的方法来识别新的商业机会是不够的。只有移轨创新才能让企业释放突破性思维，发现并执行那些能够带来量子增长的新市场、新机会。尤努斯通过移轨创新，完成了这一历史性突破，并带动了普惠金融在全球普及的新浪潮。
开创小额信贷新规则
你可能会产生疑问：相比于蚂蚁运用技术来构建互联网金融服务平台的逼格，格莱珉银行的小额信贷模式有何高明之处？
盘点一下，格莱珉银行的创新在以下方面，处处体现着尤努斯的移轨思维：
从贷款对象上看，其