文\由曦
6月底，蚂蚁花呗和西单大悦城达成战略合作，在西单大悦城内多家商铺中，消费者都可以使用蚂蚁花呗分期来付款，与此同时，双方还打通了会员体系，发行了电子会员卡。这是花呗打通线下场景的最新尝试。就在一个月之前，蚂蚁花呗联手上海医院，在支付宝上推出针对个人消费者的医疗分期付费服务，未来双方的合作还将在诊疗、手术、住院等场景继续深入。医院，花呗还将陆续接入全国家医院。花呗是蚂蚁金服推出的一款消费金融产品，用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的10号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还有花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。年3月，央行和银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，强调从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面，提出了一系列金融支持新消费领域的细化*策措施。花呗这款产品暗合了国家的*策导向，代表着蚂蚁金服在消费金融体系上的探索，更为重要的是，如今的花呗，不仅是一款消费金融的产品，还具备了“赋能”商户的属性。场景化金融场景决胜。在消费金融发展到今天，场景即入口，有了入口，就有了数据，有了数据，就有了更好服务用户的可能。蚂蚁花呗正迅速渗透到与金融和支付有关的各个场景中。在淘系内部，淘宝、天猫中已经有80%的商家接入了蚂蚁花呗。在淘系以外，乐视商城、海尔商城、华为商城等国内3C类外部商户；当当网、一号店、银泰网、走秀网、魅力惠、唯品会、聚美优品等网购平台；口碑、饿了么、美团等O2O平台和商户，都已相继接入。“打通场景后，它带来的不仅是一个放贷渠道，还能给用户提供一种服务体验，同时积累用户的数据，基于这些数据和信息，就可以更好的了解用户，提供更优质的服务”，郝颖是蚂蚁花呗的产品总监，这位戴着眼镜的中年男子，一谈起场景的拓展，就有着一种异乎寻常的坚持，他强调“做应用就要先做场景”。郝颖和他的同事，从不把花呗仅仅看成是一款消费信贷领域的金融产品。他们希望，用户在使用花呗的过程中，价值能够获得提升，并体会到一种人文的关怀，要做到这点，就需要根据用户需求，拓展更多场景。在选择场景时，花呗团队首先要看其能否给用户带来更多的关怀和帮助。比如，对医疗场景的拓展，是想要解决用户“看病难、看病贵”的痛点。而之前在浙江等7个省市推出电费代扣功能，则可以帮用户解决生活缴费的难题。场景的选择还要深刻把握经济发展的大势，从中寻找最有增长可能性的机会。中国人口红利的逐步消失，势必带来新的*策应对，比如，二胎*策的放开，会带来母婴、幼教等的消费需求；经济的转型升级，对劳动者素质的要求会逐步提高，职业教育等领域的消费需求会产生；同时，个人对幸福感追求的提升，又会带来旅游等领域的消费需求。这些都是蚂蚁花呗未来的机会所在。赋能商户说起来容易做起来难。要想嵌入特定的场景，产品必须能解决参与者的痛点，在销售场景中，卖家（商家）和买家（用户）是最重要的双方，对二者价值都有提升的产品才更有竞争力，事实证明，花呗既能“赋能商户”，给商家带来更多的客流和销量，也能方便用户，让消费者可以“超前消费”。“寓营销于金融”是蚂蚁花呗的亮点。商户方传统的营销方式是给用户折扣或者红包，但是这种方式只对有一定购买力的用户适用，对于那些“囊中羞涩”的用户来说，该买不起照样买不起，但是花呗分期则解决了这一问题：比如，原来买一台空调需要元钱，即使商家有促销，也顶多打个八折，但有花呗分期之后，假如用户分三期，只要付2%-3%的费用，一个月支付多块钱，就可以把空调搬回家。在这一点上，苹果公司更是“城会玩”，在苹果的旗舰店里，常年有三期免息活动，这等于是拿公司的营销费用来补贴花呗分期的手续费，消费者享受到了分期零费率的优惠，这对于国内些那追求时尚、又囊中羞涩的年轻果粉来说，真是再贴心不过，而苹果公司则增加了销量，将原本很难量化效果的营销费用花在了刀刃上。目前，天猫有接近10万家商户在使用花呗分期的服务，郝颖介绍说，有了分期的功能后，客户的购买意愿和商家的客单价都有很大提升，“原来消费者在商家平均购买块钱的东西，现在提升到了0”。数据显示，在接入蚂蚁花呗后，在天猫电器城里，大部分商家客单价都提高超过了30%。行业的销售额平均提升了23%。还有很多外部商户也在使用花呗的服务：乐视、海尔、小米、魅族、oppo等品牌的官方网站都开通了花呗服务，用户在这些3C品牌官方网站下单购买产品的时候，也可以直接使用蚂蚁花呗。其实，这些3C企业中的很多也具有互联网金融的业务条线，而市面上的第三方支付服务提供商又不胜枚举，但即便如此，他们仍愿意在