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众所周知的阿里旗下蚂蚁金服，最近因为上市受阻走入了大家的视线，今天给大家简单讲一讲。
蚂蚁旗下有诸多业务，承载平台，也就是大家都知道的支付宝，支付宝中有两项非常赚钱的业务，就是花呗和借呗。这两项业务创造的净利润占蚂蚁金服的一半以上，在年上半年就创造了亿的净利润。
这个赚钱能力有多强呢？
目前A股超过家上市公司，上半年净利润在亿以上的只有26家，而且大部分都是大型的银行和保险。
对于花呗和借呗大家都不陌生，可能有朋友知道，借呗是借钱付利息；而花呗是当月消费下月还款，也没有多出钱，那花呗是如何赚钱的呢？
如果客户使用花呗，到期没有还款，就会采用花呗分期的模式，产生分期利息。
从图中我们看到，花呗的分期利率和各大银行信用卡利率对比，处于中上水平。
不少人到期未还款，会产生罚息，罚息的利率高达年化18.25%
商家手续费
这个是花呗收入的大头。大家在淘宝或者天猫使用花呗付款之后，商家提现时需要支付1%的手续费。
1%看似不多，但是天猫和淘宝的年交易额有6.万亿，同时还有大量开通花呗收钱码的线下场景，比如买早点、KTV消费等等。从这样大量的交易额中提取1%就不是小数目了。
下面再看另一个数据，不论是花呗还是借呗，都属于提前消费。从数据上看，蚂蚁一共借出高达1.7万亿资金，如此庞大的资金到底是谁垫付的呢？
从数据上看，花呗和借呗的净资产，也就是自有资金分别是亿和亿。按照规定，放贷比例最高是自有资金的2.3倍，那么总共最多可以放贷亿元。
同时，我们看到蚂蚁用自有资金放贷的规模仅有亿，占总放贷规模的1.68%。也就是说蚂蚁放贷出去的钱基本上都不是自己的，而是在用别人的钱为自己赚钱。
实际上蚂蚁金服通过ABS（资产证券化），做到了用小部分资金放贷无限大。
ABS是什么，这里不做过多赘述，其本质就是用银行的钱转手借给客户，从中赚取利息差。
下面来看一下大家都知道的新闻，在蚂蚁金服上市前夕，被监管机构紧急叫停。
中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局，四大金融监管机构联合约谈，可以说是阵容异常强大了。
为什么在投资者眼中的金勃勃，在政府眼中却是个风险呢？
主要原因有两个：
蚂蚁金服披着金融普惠的外衣，但实质上做的事情“普”而不“惠”。
毫无疑问，蚂蚁金服是中国最大的放贷公司。它一面低息吃进资本，一面高息贷款给淘宝天猫用户消费，在这个闭环生态里赚得盆满钵满。
很多人可能不知道蚂蚁的利息差有多恐怖。
目前，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%，法律规定民间借贷司法保护上限是LPR的4倍，也就是15.4%。
蚂蚁借呗的年化利息有多高呢？
从借呗可以看到，这所谓的“限时优惠”年化利率也有14.6%
鼓吹消费主义
我们看一份90后负债调查数据：90后平均负债12.7万元，是月收入的18倍。
这股消费主义潮流正是蚂蚁金服一直推动的，一句句宣传标语通过洗脑的广告变成了年轻人的价值观，比如：
“年轻，就是花呗！”
“爱自己，想花就花呗！”
“花呗，5亿用户的快乐生活！”
之前只是诱导大家剁手买买买，现在摇身一变，成了大家借钱买买买。
问题是让中国新一代的年轻人刚毕业就背一屁股贷款，真的对国家、对社会好吗？
很多人一想到自己的花呗、借呗额度上涨了，又要去给马云点赞了，又要管马云叫爸爸了。但请深思一下，爸爸会鼓吹儿女借钱买买买吗？
今年的疫情中国能扛下来，从某个角度讲，靠的不就是大家还有点存款吗？依靠存款还能度过难关。
如果真有一天，家家户户都超前消费，只有欠款、没有存款，那下一次再有疫情或者金融危机，大家还顶得住吗？
留心的朋友应该会发现，放贷公司现在越来越多了，包括抖音上各种贷款平台宣传自己所谓的利率低，额度高，放贷快，也不用严格审核资质。
广告语都是：原来你才知道呀，原来我有这么高额度呀，把贷款这件事说的好像是大家的必需品一样。
而证监会的本次约谈，同时伴随着银保监会起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，都是对目前市场上过度贷款的精准打击。
大家一定要认清自己的资金状况，现金流对于我们来说是至关重要的，千万不要被市场上的超前消费风气所影响。
蚂蚁金服，包括阿里系的很多公司，确实给社会和老百姓提供了诸多便利，但是在使用花呗和借呗时，还是要冷静冷静再冷静。
下面给大家讲一下，三个理财好习惯：
其实生活中没有那么多惊天动地的大事，很多时候都是一点一滴的小事，造就了现在的我们。
我们要养成三个好的习惯，有的同学可能觉得这些事很繁琐，不愿意去做，有的同学也可能觉得这些事都是小事，不值得去做，但是好习惯真的非常重要，有哪些好习惯呢？
习惯一：养成记账的好习惯
把每天的开销记录下来，这样就知道钱花在哪儿了，现在也有很多记账APP，比如随手记，通过手机记账很方便。
养成记账的好习惯，会让你受益终身，从而更容易实现财富的积累。
习惯二：理性消费
如何做到理性消费？
大家要知道你每个小时挣得这些钱，就是你用一个小时的生命作为代价换来的碎银子。
如果把你想要购买的物品，贴上用生命计量的标签，每当你想消费一个项目的时候，你问一下自己，这样做值得吗？
当你坚持这样做时，我相信你的消费大部分都会变成合理的。
习惯三：强制储蓄
大家有没有这样的想法，我也想购买生钱资产，可是我没钱，怎么办？
钱就像海绵里的水，挤一挤总会有的。省下的钱，就可以购买生钱资产，就可以源源不断的下蛋啦，非工资收入就来了。
对于大多数普通人来说，钱的流转过程是：努力工作→获得收入→花出去→剩下的存下来，其实这是不正确的。
正确的方式应该是：努力工作→获得收入→存下来→剩下的花出去。
我们可以在工资发到手之后，把这个月工资的10%-30%强制储蓄，用来投资。
其实每个月少花10%-30%，对现有的生活不会带来太大影响，而每个月增加10%-30%的投资资金，却可能会给我们未来的生活带来巨大的改变，这将是日后财务自由的启动资金。
对于收入不稳定的朋友，当你拿到一笔收入的时候，一定要把这笔收入的10%-30%强制储蓄下来，剩余的再拿来消费。
大家千万不要忽视积少成多的力量，就算每个月只能攒下几十元几百元，我们利用节约下来的资金，长期进行正确的投资，一定是能实现财富自由。当我们回看，最初我们节约下来看似不多的资金，会成为未来财务自由决定性因素。
如果大家依然保持之前的消费习惯，不停地使用信用卡、花呗，用未来的收入来满足当下的不必要的需求，那么财富自由必定离你越来越远。
这也是为什么大家不管收入高低都感觉钱不够花，需要不停地工作才能满足当前的生活。希望大家从现在开始，从记账开始，从节约一包香烟或者一杯奶茶开始，从一点一滴的改变做起。
我们要过一个更加自律的人生，真正的自由是从自律开始的。
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