随着互联网的发展，互联网金融也出现了，那么互联网金融对于消费者的消费行为产生了什么影响呢？
互联网在金融方面的创新——花呗为例
所谓的互联网金融，其实是金融和互联网结合之后产生的一种崭新的金融模式。和传统的金融进行比较的话，互联网金融其实是以互联网的数据作为基础，并且依靠网络作为平台，最终实现的是传统金融服务方面的拓展与延伸。所谓的蚂蚁花呗，其实是在蚂蚁金服旗下产生的一款新产品，它属于和电商进行结合之后产生的一种金融服务。从支付习惯，网购活跃程度出发，开通的用户能够获得一笔消费的额度，在天猫，淘宝享受这个月进行购买，下个月再进行归还的一些消费体验，享受一定的超前消费特征。年双十一的这一天，使用蚂蚁花呗进行支付的交易笔数已经高达了万笔，支付的成功率基本上达到了99.99%。对于蚂蚁花呗的运行负责人来说，它进行了估算，花被提升支付成功率2~3个百分点之后，进行一个百分点的提升，就能够使得1.3亿元的消费产生。
▲互联网金融
收集互联网金融的数据
通过网上调查可以知道，预计一共发放了份调查问卷，并且实际回收了有关份问卷，有效率达到了%，通过网络的高效率的传播性特征问卷调查的样本肯定会具有一定的代表性，所以在进行相关课题研究的过程之中，它提供了十分丰富的数据资源。
互联网金融的数据性分析
得到一定数据之后，要对这些数据进行分析，首先就是不同的因素对于每个月平均的网购额度的影响。因为主要要研究的是金融的各种研究性的创新产品，是以蚂蚁花呗作为代表和电商进行结合之后产生的互联网金融模式，所以相关的问卷调查主要是以一种网络购物作为中心。从消费函数之中，我们也可以知道，收入和消费之间存在一定的关系，而且收入和一个人的职业，年龄，性别以及这个人工作的城市等各种类型因素相关。所谓的边际消费以及收入水平和其他的影响，各种消费因素的特征是紧密相关联的，对于这些因素进行线性回归的话，明显是在0.05的显著水平之中，城市类型和职业类型是十分不明显的。考虑到多元回归的话，可能会因为变量之间存在一种贡献性的特征，使得个别的变量十分不明显，所以我们要对模型进行共线性的诊断的过程之中，会发现模型的值越偏离十的话，模型是越好的，根本不会存在多种的共线性特征。将不显著的变量剔除之后，可以再回归到回归分析之中。通过相关的了解，可以知道性别，年龄，月收入水平以及月网购总额和月生活消费之间具有明显的影响性特征。而且通过对年龄的分析以及性别的分析之后，女性的月平均网购数量肯定是超过男性的月平均网购数量的，而且月平均跟网购总额和年龄之间呈现的是一种负相关的关系，月收入水平和乐生活消费额和月均网购之间是呈现一种正比例的关系。
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对于分期付款选择的研究，通过对商品价格不足分期付款限额时，消费者做出了相关性选择，进行各种调查之后，可以知道一个商品的价格作为元的时候，元才能够实现，分析付款将会有26.5%的人能够在商品价格不足分析付款限额的时候，选择进行拼单的方式，实行分期付款，这表明分期付款对于消费者来说存在着十分大的吸引力，这个吸引力可能会使得商品在编辑付款的下限左右过程之中，使得价格的弹性进行改变，爽，价格弹性改变之后，对于消费者定价的过程之中，具有很重大的参考性意义。在以往对于消费心理来说，它具有一定的定价法，而在这个过程之中，定价法也会产生改变，如果分期付款对于消费者的吸引力超过了这种定价法的过程的话，那么它带来一种强烈的心理暗示的过程之中，会产生一种吸引力，理性的消费者往往会做出一些和以往不同的选择。
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通过对数据分析之后产生的结论
消费者金额也有一定的影响，通过调查的结果之中，可以知道，使用花呗之后，每个月的平均消费金额大约能够增加25%。消费额度增加~元的，能够增加12%，增加元以上的花费额的占到了百分之久，不变的人数值控制在了53%，仅仅只有1%的人使用了花呗之后，每个月的平均消费额度会减少。
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这些数据体现的就是在接受调查的这部分过程之中，将近50%的人的消费金额在使用花呗之后都会有所增加，平均增加额度。也已经达到了元左右。在这些用户之中，每个月的网购消费金额控制在了42.77%。总地来说，他们的平均月网购消费额控制在元左右，尽管这些数据没有任何的季节性消费的特征，物价水平以及各种调查对象也不是完全一致的，所以可能会对结果产生一定的影响，但是这个数值达到了40%，对于增长率来说，还是存在一定问题的。
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对于消费结构也产生了一定的影响，王银花被使用之后，除了对消费总金额产生一定影响以外，其实对于消费结构，它也会产生一定的变化，在天猫和花呗进行了分期购，合并之后使用花呗也能够陕西分期付款的相关优惠，但是只有当价格能够超过元的时候，才能够使用分期付款的方式，花呗进行购物分析，付款的设定，这存在三个档期，这三个档期才能够免利息，用户只有在确认收货之后的下一个月的十号的时候，再将第一期的款还清才可以。后面的款项将会分为多个月进行偿还，这也表明只要商品支持的就是分期付款，那么蚂蚁花呗的用户将能够获得很长一段时间的，免利息的还款优惠。这也会使得很多用户面临在选择元以下的商品的时候，会不会对元以上的商品动心，产生一定的影响。
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所以在对消费品价位进行选择的时候，因为这样的优惠，会使得消费者选择一些价格超过元的分析付款下线的商品，因为花呗的这种消费信贷的存在，每个月从可消费的资金上面来说，消费者都是一种增加的情况，对于一些收入水平比较低的人来说，当没有这样的分析付款，消费信贷产品产生的时候，而且自己的资信状况也不能够使用信用卡的时候，他们最可能选择的就是质量比较差，价格比较低的商品，或者是对于一些商品完全不具备一定的购买能力，所以消费信贷完全可以将这一部分人的问题进行解决，分散了当前他们面临的各种消费压力。对于这些收入不稳定的人来说，这种消费信贷还能够使得他们的消费曲线变得十分的光滑，减轻收入不稳定的这种影响，使他们的生活产生压力的情况进行缓解。
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影响人们的消费习惯和国外一种提前消费的习惯不一样，很多国家的消费者全部都是采取的是先证后花的消费习惯，这是一种风险型的，厌恶型的消费习惯，即使这种消费方式的风险十分的小，但是对于资金的利用来说，它并没有达到最优化，使得人们不能够在同一笔资金使用的过程，是从达到最好的效果。花呗这种小额消费信贷，逐步将国人的这种消费习惯慢慢的进行改变。尤其是对于年轻一代人来说，人们不能够迅速的将消费观念进行改变。进而对透支消费进行大额的支出的时候，这才是一个突破点。
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互联网金融的总结以及建议
互联网金融进行创新，其实给人们的生活带来了十分重大的影响，通过相关数据可以证明性别，年龄，收入水平以及消费总额，对于网购总额都会有一定的影响，并且在这些基础之上，对互联网金融产品蚂蚁花呗的使用，对消费者的消费行为产生影响，也进行了一定的分析。通过这些分析，我们要进行一些建议，首先就是对于消费者群体来说，互联网金融的创新使得一些消费者的消费行为进行了增加，花呗这样的消费信贷以及各种货币电子化的现象，可能会产生一些消费者过度消费的情况，给消费者的日常生活产生一定的压力，所以对于消费者来说，他们应该选择理性消费，对于商品的价值以及自身具备你的消费能力进行正确的评估。
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其次就是对于商家群体的建议，不要进行差异化的营销，对于不同的消费群体来说，创新性的金融产品必须要进行差异化的营销，但是对于不同的消费者对象，采取各种灵活的推销手段的话，比如对于网购来说，购物比较多的肯定是女孩子，能够加大一定的宣传力度，针对特定的女性产品进行现实的出现，而不是薅羊毛，这样才能够增加金融服务过程中的使用。多为自己争取到更多的用户。这样一来，市场占有率也有了明显化的提高。还可以提供差异化的产品服务，从产业组织理论出发的话，企业将市场程度控制的大小取决于它们使得自己的产品差异化多成功的程度。对于不同消费水平的消费群体来说。
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他们对各种金融产品以及金融服务的要求是不一样的，比如在学生群体之中没有一定的收入，所以他们的消费水平并不是很高，能够适当的使得分期付款的下限进行，降低给予他们脚长的明细，还款的时间，从而使得产品的销量提高。而且他们还可以充分的利用价格弹性，对于各种价格弹性比较好的产品，采取分期付款的方式，给人们带来吸引力的同时，也使得各种心理暗示的吸引力提高，人们进行消费之后，产品的销量也提上来了，商家可以在这个过程之中，适当的将价格进行调整。比如元的限额，其实可以降低到元，这种心理暗示虽然不是十分的明显，医院之后它的开头数字不一样，很多人还是会有一定心动的，在这样的情况之下，分期付款的形式还是会起到一定锦上添花的作用，所以金融服务机构和商家之间可以实现合作双赢。