来源：她理财
还有一个月，年就要过去了。
年初立下的flag，你还记得吗？
她姐想起了一个词儿，叫「积极废人」↓↓↓
说的是那些爱给自己立flag，但却永远做不到的人，尽管心态积极向上，行动却宛如废物。
「好像仿佛大概估计是在说我吧……」
为了让财蜜更直观地理解这个人设，她姐举两个小例子。
积极废人式早睡
黑眼圈、发际线、脸上长痘、气色差，发誓一定要在11点前上床睡觉，躺是躺下了，可是不自觉的拿起了手机，看朋友圈、刷微博、逛淘宝，也不知道哪儿来的学习动力，遇到不懂和好奇的，马上百度百科、知乎走起，一抬眼，我的妈呀，快1点了，第二天继续重复头天晚上的操作，一抬眼，1点多了，越睡越晚……
积极废人式存钱
深知自己与贫穷只有一线之隔，于是下决心要开始好好存钱，积极理财。可是攒钱的路上总有拦路虎，这不，这个月还是把3/4的工资贡献给了双十一，而当初脑子一热，不假思索的买入了几只基金，也一直没看没管，有些亏了很多，有些虽然还赚着，但盈利比之前少了一大半……
这，是你本人吗？是不是突然急痛攻心？
别慌，其实在我们身边，有不少财蜜在这奇幻的年，不仅实现了当初立下的flag，还解锁了一些新技能和新成就。
咱们来看看她们的分享吧，毕竟，榜样的力量是强大的。
财蜜
CinderellaJiang年对我来说是个不平凡的一年！
为啥，因为我学会了很多东西，在网上报名了理财课程，学会了基金定投，学会了可转债打新，学会了要买创新型银行储蓄！
为了要开源，我学会了短视频制作！
所以这一年是收获满满的一年！
财蜜
asuka_wuyue，加入小她，学会打新债，买卖股票，投资基金，网络银行存款，给家人配置意外险，定期盘点资产和投资计划，戒掉了网购的瘾。好吧，就一句：终于会理财了。起步很晚也不妨碍我这个老阿姨每天热情的各种学习。
8月份以来帮父母配置意外险，帮妈妈和弟弟理财赚了一千多，帮某人理财赚了+，自己理财赚了近4千，养成了记账的习惯。
相信以后会越来越好，越来越顺手！期待每天都更好！
财蜜
littlepig虽然因为疫情，我们的生活受到了各种影响，但是我还好，改变不了大环境，那就慢慢适应环境。
于我个人而言，工作多年的我感受到了前所未有的压力，每一天都如履薄冰，小心再小心；生活中，安心照顾俩娃，我自己也在人到中年之际重新学习，报了成人古筝班，不求多好，总是一点新技能吧；心态上，一切看开看淡，认真过好每一天，也不要太过计较，生活中的苦乐酸甜都一一接受，包括遗憾，也算是一种人生吧！
再来说说投资，今年可谓是初生牛犊不怕虎，啥都敢来一点儿，第一次买了股票，虽然是新韭菜，但我已经有了老韭菜的淡定和从容。基金方面，投入部分资金到主动基金，期待几年之后有好的回报；短线方面，更加坚定了小目标的投资，并加大投资力度，这个剁手月多亏小目标接二连三的达标，不过我现在是越来越淡定了，包括连续达标都没有过去那新韭菜的狂喜了，哈哈。
期待新的一年越来越好～
财蜜
越来越好及有钱学了营养学，不再盲目吃饭和生活，更知道该怎么安排一日三餐，如何照顾自己了，身体也会随着饮食调整越来越好。
学会了系统健身，练出了肌肉，在越来越美越来越年轻的路上进步着。
认识了小她，购买银行产品和12单，24单，感觉自己越来越有钱。
遇到另一半，结婚，怀孕，待产，日子越来越有劲头。
财蜜
兜兜嘟嘟妈年，我的理财收益达到了一个新的高度，完成了年初定的年度目标，以前想都不敢想，这都是小她的功劳。
在这里，跟着很多财蜜，对家庭资产做了合理的配置，虽然可能也不是那么完美，但相比以前还是要进步很多。
因为疫情影响，好多人失业，降薪。我们也不例外，因为业务收入下降，所以薪资收入也是有所下降的，所幸有理财收益弥补，以至于家庭的总收入没有下降很多。
年，学会了港股打新。在小她对接的证券公司工作人员的帮助下，开通港股账户，第一次因为要转账到境外账户，尝试着购买外汇，然后转账。然后在十月底认购了蚂蚁集团，其实有中签50股，但因为一些原因，最终上市叫停了，没有尝试卖出。后来又认购了德琪医药，但是没有中签。最近又开通了老虎证券，打算美股打新。虽然起步玩，错过了好多好股，但是以后坚持打新，一定会有收获。
年，从小她财蜜的分享中，看到了很多理财书籍，然后也买了其中的几本，已经把其中的一本看完了。打算以后继续看，多多学习理财知识。
财蜜
Glowbd24我觉得我这一年改变太多了。
例如懂得了看书，坚持了练字，开始学习了简笔画，开始练球球字体了，开始捡起了英语。
我觉得学习是一个违背天性的过程，坚持其实挺难的，尤其是有时候看不见自己的成长与进步，看见别人光鲜亮丽，别人巧舌如簧，感觉自己一文不值，有些许担忧和焦虑。
但是我这么差，也依然是我啊。
我看见自己有一点点的进步就会开心的飞起来，看见自己有了思想上的进步就会有不一样的感觉，看见自己不跟别人计较一些鸡毛蒜皮的小事，感觉自己还好成长了，貌似有一些晚，但是貌似什么都不晚。
努力朝着自己想要发展的方向去发展吧，不要干一些令自己后悔的事，不要让自己觉得自己很蠢，聪明一点吧。
财蜜
大胆迈出第一步今年四月份开始加入小她银行产品，八月份加入小目标。目前总的银行利息是四千多，小目标一千五，加在一起有五千多。
这几天虽然钱花很多，但是也还好有这些额外的收入，额外的补贴，是一分也是一分啊！要不然急用钱的时候，呼天天不应，叫地地不灵，这种感觉只有自己知道！
所以明年有条件的话，保险还是要跟上，不怕一万就怕万一，特别是我这种穷人，越穷越需要保险！
财蜜
月光琥珀是我宅在家里的一年，几乎与世隔绝了，因为我不爱发朋友圈，一个以前的同学还给我发信息说：“你过得还好吗？感觉你人间蒸发了。”哈哈，我是怕别人都在忙，怕打扰到别人。好在今年六月进入了她理财，开始投资小目标，每天为了赚她币打打字，每天也充实了点。尤其小目标帮我收获了些利益，更是觉得有意义。新技能就是投资理财吧，成就就是利益可以覆盖水果钱了。
不仅仅是以上几位财蜜的分享，在社区的话题下，还有许多财蜜都分享了自己在年的收获，欢迎更多财蜜前去围观，也欢迎大家分享自己的小确幸(＾－＾)
年终将近，对于每个人和每个家庭来说，也该陆续开始检视年度个人和家庭的财务情况，对一年来的投资成绩做个总结了，然后再根据这一年来的变化，定下未来一年想要达成的目标。
说起来容易，又该如何做财务总结？然后做个理财计划呢？
她姐建议财蜜们不妨按照以下四个步骤来做：
（下面有不少干货哦~）
从基础财务入手，
先做盘点和诊断
具体包括：
梳理收支，看看这一年挣了多少，花了多少，结余又有多少
梳理资产，看看你有多少金融资产，又有多少负债
给自己或家庭做财务诊断
而诊断又分三方面，即家庭资产情况、债务情况、和资金流动性情况。
1，资产方面可以参考2个指标——
①是结余率，结余率=结余金额/税后收入*%
结余比率的红线是30%，也就是说，你每月或者每年的结余率要至少达到30%才行，数值越大，攒钱的能力越强，财富积累的速度也越快，反之也意味着攒钱有些困难，抗风险能力不好。
②另一个是投资比率，投资比率=投资资产/净资产*%
投资比率反映的是家庭通过投资实现财富增长的能力。
这一指标通常在50%左右比较适宜，如果过低，说明你的投资意识较弱，资金没有得到充分利用；当然，过犹不及，如果过高也不利于家庭财务安全，毕竟投资有风险嘛。
2，衡量家庭债务情况参考3个指标——
①负债比率，负债比率=总负债/总资产*%
资产负债率的红线是50%，30%-40%左右为宜，毕竟债务负担过重，百害无一利。
②负债收入比，负债收入比率=月负债支出/月税后收入*%
负债收入比率应小于40%，如果过高，比如已经占月收入的70%甚至更多，表明每月的收入得拿出这么多去还债，财务压力会很大。
③清偿比率，清偿比率=净资产/总资产*%
虽然这个指标的计算中并没有负债金额的参与，但它表示的却是是否有足够的能力通过变现来偿还负债，这也是衡量偿债能力强弱的指标。
通常，家庭的清偿比率在60%-70%之间为宜，清偿比率过低，说明当前的债务太多，现有的净资产即使全部变现，可能也不足以支付负债缺口；相反如果比率过高，说明可以适当地用一些杠杆，比如可以考虑用一下信用卡，在免息期内用资金来赚顿早饭钱，优化资金的使用结构。
3，衡量家庭流动性情况的1个指标——
流动性比率，流动性比率=流动性资产/月总支出
其实就是我们常说的储备紧急备用金的资金量。
得出了的数值是月总支出的3-6倍为宜，如果得出的数值小于3，表明家庭的流动性资金储备略有不足，应该适当补足。不过如果你有1-2张额度较为充足的信用卡，那么紧急备用金倒也不必顶格补足到月支出的6倍，稍微补一点即可。
如果得出的数字远大于6，也不是很好，说明资金没有得到充分利用，不利于资产增值，可以适当地减少流动性资产的持有量，增加一些类固收产品，比如互联网银行存款、优质债权类理财产品的投资。
把用于个人/家庭保障的资金，
提前预留出来
保险的配置，应该提前于投资赚钱。
意外事故、患病就医，各种风险都会给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种能应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资前，先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。
当然，如果你已经提前买好了保险，那么在做计划时，要把未来一年要缴的保费提前做好预算，避免到时因为现金流紧张导致未能及时缴纳保费，从而影响保障。
定理财目标，
并根据实际财务情况，
评估自己或家庭的风险承受能力
如果这一年来我们已经实现了某个目标的话，那么未来我们需要根据自己的实际财务情况，再重新制定一个新的合理可行的目标，同时，根据目标来评估风险承受能力。
目标若是短期刚需，比如未来一年打算买房，那么可承受的风险相对较小；
目标若是长期刚需，比如为了孩子五六年后的教育金，那么投资应以中低风险的类固收投资为主；
如果是为了资产的长期增值，比如储备养老金，那么投资中可提高风险类资产的配置比例。
除了根据财务情况和理财目标推断出的客观风险承受能力，我们的主观风险偏好也要予以充分考虑。
其实这就跟我们自己的性格一样，是咱们内在的投资喜好。
有些投资者可支配的金融资产并不多，但人家就愿意一把梭哈的选择高风险产品，那么主观上来说，这就属于风险偏好型投资者；而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持90%存银行、买国债、买年金险，这就是典型的风险厌恶型投资者。
不过一般情况下，投资者的风险偏好类型都属于平衡型，也就是既不愿意承担过高风险，但也不甘于只赚取一个无风险的低收益。
优化或重新制定投资组合
最后一步，就是结合目标、风险偏好、财务情况，来优化我们的投资组合。
在各大类资产中，现金类产品、类固收产品、权益类产品该如何做配置，是增加权益类的持有，还是减少配置，具体到某个类别中，是考虑增加基金的投入，还是尝试一下股票的投资，是继续跟投小目标等基金组合，还是尝试着参与一下可转债打新和港美股打新，等等这些操作，都应该提前做好计划。
每个人的新年理财计划都应该是对自己现阶段财务状况的量体裁衣，一份科学合理的理财规划能够在平衡风险的前提下，尽可能得增加家庭的被动收入，加速理财目标的达成，也能让我们的生活过得更加游刃有余。